苏农银行-603323-机构调研汇总

一、今年前三季度的经营情况如何?

• 2026年前三季度：本行深入贯彻“三一五”发展战略，围绕年度目标，统筹推进稳增长、调结构、控风险、促转型等工作，各项业务保持平稳健康发展，经营质效稳步提升；截至2026年9月末，本行资产总额2413.99亿元，较年初增长4.54%；贷款总额1453.70亿元，较年初增长4.25%；存款总额1911.40亿元，较年初增长4.47%。
• 营业收入和归母净利润：保持稳健增长，1-9月实现营业收入32.22亿元，实现归母净利润17.43亿元。
• 不良率：维持在0.86%的较低水平，风险抵补能力保持稳定。

二、今年在做好金融“五篇大文章”方面有什么新进展?

• 五篇大文章：今年以来，本行深入贯彻中央金融工作会议部署，统筹做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融和数字金融“五篇大文章”，助力新质生产力发展壮大。

• 科技金融方面：强化科创金融外联外拓力度，通过全行竞聘选拔组建“科创金融先锋队”，绘制重点产业链地图，致力于在产业客群拓展上落地突围。
• 绿色金融方面：以金融助力制造业低碳转型为目标，持续加大对实体经济绿色发展的支持，绿色金融创新获得官方认可，获授牌吴江地区首个“政银企双碳人才培训基地”。
• 普惠金融方面：持续推进“增量扩面”工作，落实营销走访，优化产品服务，依托“苏农驿站”、“江村驿站”及行政村金融顾问派驻机制，全面扩大普惠金融服务覆盖面。

• 养老金融方面：落实金融助老“六个一”要求，持续开展网点及便民服务点的适老化升级改造，梳理上门服务业务清单，推出“关爱版”手机银行，筑牢养老金融保障。
• 数字金融方面：持续深化核心系统信创升级成果，探索AI技术应用，上线多项AI服务场景及AI精益运营模型，科技运维能力位居全国前列。

本行主要就2026年上半年的经营成果及财务指标的具体情况与投资者进行互动交流和沟通，并在信息披露允许的范围内就投资者普遍关注的问题进行问答。投资者提问及本行回复情况整理如下：

一、今年能不能保持业绩增长?

答: 感谢您对苏农的关注。

• 2026年上半年：本行深入贯彻落实“三一五”发展战略部署，坚守主责定位，深耕实体经济，各项业务保持平稳健康发展，经营质效稳步提升。
• 资产总额：截至2026年6月末，本行资产总额突破2400亿元，达2403.92亿元，较年初增长4.11%。
• 贷款总额：1465.60亿元，较年初增长5.11%；存款总额1883.18亿元，较年初增长2.93%。

• 上半年：实现营业收入23.03亿元，归母净利润12.14亿元，营业收入和归母净利润保持稳健增长。
• 不良贷款率：截至6月末0.86%，较年初下降2BP，不良率维持低位。
• 拨备覆盖率：340.05%，风险处置和应对能力保持稳定。

• 后续：本行将行将紧紧围绕合规、稳健、可持续的发展理念，统筹优化经营策略。
• 一方面：研判未来经济结构转型、新兴产业升级、实体经济发展的核心趋势，精准甄别优质赛道，同时坚持差异化客群定位，依托核心企业带动效应，深耕产业链上下游生态圈，持续优化资产结构。
• 另一方面：合理优化存款结构，推动存款付息率稳步下降。

• 此外：加快推进财富管理等中间业务发展，通过打造多元利润中心，擘画第二增长曲线。

二、当前,很多银行都提出要将财富管理业务打造为“第二增长曲线”,你们银行这块业务开展得怎么样?

答: 感谢您对苏农的关注。

• 2026年上半年：本行持续深化零售转型，不断扩充财富管理产品数量，提升资产配置能力水平。
• 一方面：优选合作机构，丰富产品货架，结合不同客群不定期推出新客专属、代发专属、财富专属、优质企业专属等多款特定客群理财产品，满足多维度客群的产品需求。
• 另一方面：从“经营产品”到“经营客户”转变，以深化客户运营为业务主线，加深养老、代发、财富等多维度客群运营建设，同时注重人员专业能力提升，开展线上与线下，行内与行外相结合等多种财富能力提升项目。

• 今年上半年：零售客户非存AUM规模突破200亿元，较年初增幅9.40%。
• 保险销量：超去年全年销量，贵金属销量接近去年全年销量。
• 信托保有规模：较年初增长超10%，带动实现中间业务收入稳步增长。

• 上半年手续费及佣金净收入：同比增长30.79%，占营收比重达2.63%，较去年同期提升60BP。

三、你们今年中期分红什么时候分?

答: 感谢您对苏农的关注。

• 经本行第七届董事会第十五次会议及2026年第二次临时股东会审议通过：2026年中期将实施向全体股东每10股派发现金红利1.0元(含税)的利润分配方案。
• 本行将在股东会后2个月内完成分红事宜。

四、在当前数字化转型大背景下,贵行有没有借助AI技术来提升经营管理能力?具体应用在哪些方面?

答: 感谢您对苏农的关注。

• 本行将数字化转型作为提质增效的核心引擎，依托人工智能等前沿技术，持续重塑业务流程、优化服务模式、升级风控体系，以科技力量为全行经营发展赋能提速。
• 一是赋能信贷全流程，筑牢智能风控防线：围绕信贷业务全流程打造征信助手、流水助手、贷后助手等智能化工具，以数字化手段贯通贷前、贷中、贷后各环节，进一步精简业务流程、压缩办理时限，构建起审批高效、风控严密的数字化信贷管理体系，有力推动信贷业务提质增效。
• 二是优化日常办公场景，持续减轻事务负担：聚焦日常办公、数据统计等基础工作，推进流程智能化升级。统筹整合数据模型建设需求，实现模型集中归档、统一复用，有效提升数据利用效率。常态化开展智能应用赛事活动，加强全员数字化技能培养，推动智能工具深度融入日常工作，让数字化成果普惠各条线。

• 三是加快网点智能升级，构建多元服务格局：结合网点转型发展规划，落地厅堂人流智能监控功能，科学调配厅堂服务人力，引导员工聚焦高价值营销服务。升级企业微信智能客服，高效响应客户咨询、承接简易业务；依托官方公众号发布线上业务办理指南，积极引导客户线上办理业务，线上线下服务深度融合，进一步优化网点运营模式、提升整体服务效能。

• 资产总额2397.31亿元，较年初增长3.82%；贷款总额1475.60亿元，较年初增长5.82%；存款总额1849.84亿元，较年初增长1.11%；营业收入和归母净利润保持稳健增长，不良率维持低位，风险抵补能力保持稳定。
• 吴江地区“稳中有进”：新设立江陵支行，贷款突破700亿元，存款区域市场份额第一。
• 苏州城区“激流勇进”：参与“村改支”，贷款规模近350亿元。
• 泰州及异地“齐驱并进”：靖江支行正式运营，贷款规模突破200亿元。

2026年经营情况与计划

• 资产总额2397.31亿元，较年初增长3.82%；贷款总额1475.60亿元，较年初增长5.82%；存款总额1849.84亿元，较年初增长1.11%
• 经营计划：坚持“三一五”发展战略，深耕主责主业，坚守支农支小、服务实体经济，做好“五篇大文章”

估值提升计划执行情况

• 保持战略定力，推进高质量发展：深化“中小企业金融服务管家”“百姓信赖的财富管家”“专业可靠的资金管家”内涵
• 规范公司治理，筑牢发展根基：完成监事会改革及新《公司章程》修订，首次发布《可持续发展报告》，ESG评级跃升
• 强化市值管理，重视投资回报：常态化召开业绩说明会，首次实施中期分红，落实年度现金分红及资本公积金转增股本

股价低迷与提升估值计划

• 已披露《苏农银行估值提升计划暨2026年度“提质增效重回报”行动方案》
• 后续持续强化经营管理能力，提升核心竞争力，加强信息披露透明度，完善投资者沟通机制，提升股东投资回报

AI方面考虑

• 聚焦前沿技术，组建AI创新实验室，自行采购算力建成自主可控技术基座，明确“科技赋能”与“业务赋能”双线并进
• 科技线形成多维代码辅助工具；业务线在授信调查、智能问数、风险控制、财务分析等领域均有AI智能应用
• 未来继续深化场景建设，推进AI能力持续赋能业务发展

• 一、贵行2026年在经营思路上有何规划？
  • 2026年，本行将紧紧围绕合规、稳健、可持续的发展理念
  • 深耕主责主业，坚守支农支小、服务实体的市场定位
  • 深化”中小企业金融服务管家”内涵，以客户为中心
  • 持续调优业务结构、控好经营风险，扎实做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”五篇大文章”
• 二、作为金融”五篇大文章”之一，贵行在开展科技金融业务方面有何举措？
  • 锚定目标客群，明确以各级科技领军人才企业以及股权融资阶段科技企业为服务重点对象
  • 建立科创直营团队，做到以”专精特新”的团队服务”专精特新”企业
  • 丰富产品体系，创新科创信贷授信模式，积极参与政府主导的各类科技金融项目
  • 实现省级、市级、区级政府风险补偿类科技金融信贷产品合作全覆盖
  • 协同战略合作单位共同实现”投贷担”联动服务
  • 做实产业研究，与当地科技咨询公司合作设立”科技金融实验室”
  • 以科技产业知识产权为主线，全面分析苏州市区域内重点科技产业技术链图谱、上下游企业、产业特点等情况
  • 完成产业研究报告，提出金融支持方案
  • 构建科技金融生态圈，通过资源整合和信息融通，与多方开展合作
  • 成为企业、政府、投资机构、中介服务机构之间的桥梁和媒介，为科技型企业提供全方位服务

• 2025年全年的经营情况如何?
  • 总资产2311.03亿元，较年初增长8.00%
  • 总贷款1394.32亿元，较年初增长7.81%；总存款1829.59亿元，较年初增长7.47%
  • 营业收入41.91亿元，同比增长0.41%；归属于母公司股东的净利润20.43亿元，同比增长5.04%
  • 不良贷款率0.88%，较年初下降0.02个百分点；关注贷款率1.33%；拨备覆盖率370.19%
• 贵行”三进”区域发展策略推进情况如何?
  • 吴江地区”稳中有进”：新设立江陵支行，市场份额第一的地位进一步稳固
  • 苏州城区”激流勇进”：贷款规模从68.36亿元增长至313.09亿元，增幅达358.00%，占总贷款比重从9.30%提升至22.97%；存款规模从80.39亿元增长至166.72亿元，增幅达107.39%
  • 泰州及异地”齐驱并进”：2024年末完成对靖江润丰村镇银行的吸并并改制升级为靖江支行，2025年前三季度贷款增长超10%